民间借贷应注意的问题

 民间借贷是公民个人之间的一种融资行为。在我们现实生活中，由于一些人在借贷时没有依法处理好相关问题，从而引发了不少民事纠纷，甚至导致非法拘禁、故意伤害、故意杀人等刑事犯罪案件的发生，严重影响社会的稳定。为了更好地维护借贷双方尤其是出借人的合法权益，减少社会矛盾，维护社会正常的经济秩序和社会秩序，笔者通过多年司法实践，民间借贷这种融资行为应注意做到以下几个方面：

首先，借贷关系要合法。只有合法的借贷关系，才能受到法律的保护，因此，出借人在借款给他人之前，应弄清借款人的借款用途是否合法。若明知借款人借款用于赌博（放板）、贩卖毒品、买卖枪支或者以合法外衣掩盖非法目的仍予以出借，不但出借人的债权得不到保护，血本无归，出借人还会受到民事、行政乃至刑事法律方面的制裁。

其次，要订立书面协议。出借人一定要与借贷人订立书面协议，并在协议书中写明借贷双方的姓名、借款金额、借款日期、借款期限、借款利率和违约责任等情况，由借贷双方在协议上签字，有担保人的，还应注明担保人的担保责任，由担保人签名。借据应一式二份，借贷双方各执一份；有担保人的应一式三份，出借人，借款人和担保人各执一份。

再次，约定的利率要合法。民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但不能是高利贷。最高人民法院《关于人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定:借贷双方约定的利率，未超过年利率24%,受法律保护；借贷双方约定的利率，超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。此外，借款不能计算复利（利滚利）或将利息计入本金谋取复利，也不能出借时就扣除利息。

节四，出借人应要求借款人提供担保。出借人应要求借款人找有一定经济能力的第三人做其保证人或要求对方提供相应的财产抵押，并注意了解对方的财产担保能力以及所提供的债务担保是否切实可行，防止欺诈行为。保证人及抵押也要订立书面协议，有些财产抵押还应到有关部门办理抵押登记手续。

最后，借款期限届满后要及时催收或依法起诉。法律规定，出借人向人民法院请求债权保护的诉讼时效为二年。若超过二年的诉讼时效再起诉，就丧失了胜诉权。当然，若借款人暂时确定无力偿还，出借人要在时效届满前让借款人写出还款计划，使原有时效中断，确保债权保护的诉讼时效不超过二年。（延安市洛川县人民检察院  车春林）